📌 In sintesi
Il bonifico SEPA Instant accredita in pochi secondi, 24/7, invece dei 1-2 giorni lavorativi di un bonifico SEPA ordinario. Dal 9 ottobre 2025 il Regolamento UE 2024/886 lo rende un obbligo di legge per i conti dell'area euro, gratuito quanto un bonifico ordinario. Tra i 6 conti del sito, Revolut, N26 e HYPE lo dichiarano esplicitamente e gratis; Trade Republic lo accetta in entrata senza pubblicare dettagli; Satispay dichiara solo bonifici SEPA gratuiti senza specificare l'istantaneo; Wise è il caso più incerto, senza conferma pubblica del supporto.
Cos'è un bonifico SEPA Instant
Il bonifico SEPA Instant (nome tecnico dello schema: SCT Inst, SEPA Instant Credit Transfer) è un bonifico in euro nell'area SEPA che, quando la banca del mittente e quella del beneficiario lo supportano, accredita i fondi in pochi secondi — lo schema EPC prevede un tempo massimo di 10 secondi — invece dei tempi tipici di un bonifico ordinario. Funziona 24 ore su 24, 365 giorni l'anno, weekend e festivi compresi, mentre un bonifico SEPA ordinario viene elaborato solo nei giorni lavorativi e impiega in genere 1-2 giorni per arrivare.
Non è un servizio a parte: è una modalità di esecuzione dello stesso bonifico SEPA che usi sempre, disponibile quando entrambi gli istituti coinvolti aderiscono allo schema. Se il beneficiario non è abilitato, l'operazione non fallisce: viene semplicemente instradata come bonifico ordinario, con i tempi standard.
Il Regolamento UE 2024/886: da opzionale a obbligo di legge
Fino a poco tempo fa il bonifico istantaneo era un servizio facoltativo, offerto solo da chi decideva di aderire allo schema SCT Inst. Il Regolamento UE 2024/886 (in vigore dall'8 aprile 2024, con obblighi scaglionati) ha cambiato le regole per tutti i prestatori di servizi di pagamento dell'area euro — banche, istituti di pagamento e istituti di moneta elettronica che offrono bonifici SEPA, quindi anche le fintech di questa pagina:
- Dal 9 gennaio 2025: obbligo di poter ricevere bonifici istantanei in euro.
- Dal 9 ottobre 2025: obbligo di poter anche inviare bonifici istantanei in euro, con l'obbligo aggiuntivo della Verifica del Beneficiario (VoP) prima di ogni operazione — il dettaglio è nella guida Cos'è l'IBAN.
- Prezzo: il bonifico istantaneo non può costare più di un bonifico SEPA ordinario equivalente. Su tutti e 6 i conti di questo sito i bonifici SEPA in euro sono già gratuiti, quindi anche l'istantaneo lo è.
- Massimale: lo schema SCT Inst prevedeva in origine un tetto di 100.000€ per operazione, rimosso con l'entrata in vigore dell'obbligo del 9 ottobre 2025 — oggi un bonifico istantaneo può in teoria superare quella soglia, e i prestatori non possono fissare per l'istantaneo un limite inferiore a quello di un bonifico ordinario dello stesso importo. Restano però i limiti operativi decisi dal singolo conto (vedi tabella sotto).
"Il punto pratico è questo: oggi il bonifico istantaneo non è più un vantaggio competitivo di una fintech sull'altra, è un obbligo di legge. La vera differenza tra i 6 conti non è più \"chi ce l'ha\", ma quanto chiaramente lo dichiarano e con quali limiti — ed è proprio lì che ho trovato le differenze più nette."
Quali dei 6 conti lo offrono davvero
Ho controllato le pagine ufficiali di ciascun servizio a fine agosto 2026. Dove un'informazione non è dichiarata pubblicamente, lo scrivo chiaramente invece di darla per scontata solo perché il Regolamento lo impone.
| Conto | In entrata | In uscita | Costo | Nota |
|---|---|---|---|---|
| 💳 Revolut | ✅ Sì | ✅ Sì | Gratuito | Dichiarato esplicitamente, nessuna distinzione tra piani; nessun limite di importo pubblicato |
| 🏦 N26 | ✅ Sì (dal 2020) | ✅ Sì | Gratuito | Limite di default 10.000€/24h in uscita, modificabile in app |
| 🟣 HYPE | ✅ Sì | ✅ Sì, verso beneficiari abilitati | Gratuito | Nessun limite di importo dichiarato pubblicamente |
| ⚫ Trade Republic | ✅ Accettato tra i depositi ammessi | ❓ Non confermato pubblicamente | Non dichiarato | Nessun tempo di accredito o limite pubblicati |
| 🔵 Satispay | ❓ Bonifici SEPA gratuiti dichiarati, "istantaneo" non specificato | ❓ Come sopra | Gratuito (bonifici SEPA in generale) | Istituto di moneta elettronica dell'area euro: rientra nell'obbligo di legge dal 2025 anche se le pagine ufficiali non lo dichiarano esplicitamente |
| 🌍 Wise | ❓ Non dichiarato esplicitamente | ❓ Non dichiarato esplicitamente | — | Wise non conferma il supporto SCT Inst nelle sue pagine pubbliche: dichiara solo tempi "standard" (pochi minuti-1 giorno lavorativo in entrata, 1-2 giorni in uscita) e consiglia di verificare caso per caso col beneficiario |
Il caso più chiaro è N26: è l'unico dei 6 a pubblicare un limite numerico preciso (10.000€ ogni 24 ore, modificabile) invece di restare sul generico. Il caso più opaco è Wise: nonostante rientri nell'obbligo di legge come istituto di pagamento belga dell'area euro, non ho trovato una sola pagina ufficiale che confermi o escluda il supporto SCT Inst — solo un invito generico a "verificare la disponibilità".
Cosa succede se il beneficiario non lo supporta
Niente di grave: il bonifico non viene rifiutato. La quasi totalità dei prestatori instrada automaticamente l'operazione come bonifico SEPA ordinario se il conto del beneficiario non è abilitato al momento, con i tempi standard di 1-2 giorni lavorativi. Conviene comunque non darlo per scontato quando il tempo conta davvero (es. una scadenza), e verificare in app se possibile invece di assumere che "tutti ormai ce l'hanno" — come dimostra questa pagina, non è ancora così scontato per tutti e 6 i conti che uso.
Domande frequenti
Cos'è un bonifico SEPA Instant e come si differenzia da un bonifico SEPA ordinario?
È un bonifico in euro nell'area SEPA che arriva sul conto del beneficiario in pochi secondi (lo schema EPC SCT Inst prevede un accredito entro 10 secondi), 24 ore su 24 e 365 giorni l'anno, festivi inclusi. Il bonifico SEPA ordinario, invece, viene elaborato solo nei giorni lavorativi e impiega tipicamente 1-2 giorni per arrivare.
Da quando è obbligatorio per legge?
Con il Regolamento UE 2024/886: dal 9 gennaio 2025 i prestatori di servizi di pagamento dell'area euro devono essere in grado di ricevere bonifici istantanei, dal 9 ottobre 2025 devono anche poterli inviare. Dalla stessa data del 9 ottobre 2025 scatta anche l'obbligo di Verifica del Beneficiario (VoP) prima di ogni bonifico.
Il bonifico istantaneo costa di più di uno normale?
Per legge no: il Regolamento UE 2024/886 vieta di applicare al bonifico istantaneo un prezzo superiore a quello del bonifico SEPA ordinario equivalente. Su tutti e 6 i conti di questo sito i bonifici SEPA in euro sono già gratuiti, quindi anche l'istantaneo lo è.
Quali dei 6 conti del sito supportano davvero il bonifico istantaneo?
Revolut, N26 e HYPE lo dichiarano esplicitamente, gratuito e senza distinzioni di piano. Trade Republic lo accetta tra i metodi di deposito ma non pubblica tempi o limiti. Satispay dichiara bonifici SEPA gratuiti senza specificare esplicitamente l'istantaneo. Wise è il caso più incerto: non conferma il supporto SCT Inst e consiglia di verificare caso per caso col beneficiario.
Cosa succede se il beneficiario non supporta il bonifico istantaneo?
Il bonifico non viene rifiutato: viene instradato automaticamente come bonifico SEPA ordinario, con i tempi standard di 1-2 giorni lavorativi. Conviene comunque verificare in app se il destinatario è abilitato, quando possibile.
C'è un limite massimo di importo per il bonifico istantaneo?
Lo schema EPC SCT Inst prevedeva in origine un tetto di 100.000€ per operazione, rimosso con l'entrata in vigore del Regolamento UE 2024/886 il 9 ottobre 2025. Restano i limiti operativi decisi dal singolo conto: N26, ad esempio, applica di default un tetto di 10.000€ ogni 24 ore, modificabile in app.
Serve anche la Verifica del Beneficiario (VoP) per il bonifico istantaneo?
Sì, dal 9 ottobre 2025 è obbligatoria per tutti i prestatori dell'area euro, sia per i bonifici istantanei sia per quelli ordinari: un controllo automatico confronta il nome inserito con l'intestatario reale dell'IBAN prima di autorizzare l'operazione. Il dettaglio è nella guida Cos'è l'IBAN.
Guide correlate
- 🔤 Cos'è l'IBAN
- ⚖️ Dichiarare un IBAN estero
- 🚫 Discriminazione IBAN
- 💳 Guida Revolut
- 🏦 Guida N26
- 🌍 Guida Wise
Informazioni sulla guida
Questa pagina non contiene link affiliati: i link ai servizi citati portano alle guide interne del sito, non a link di invito. È una scelta deliberata — sui contenuti tecnici/informativi voglio zero conflitti di interesse (leggi la pagina Trasparenza).
Fonti: Regolamento UE 2024/886 sui pagamenti istantanei e le sue scadenze (ricezione dal 9 gennaio 2025, invio e Verifica del Beneficiario dal 9 ottobre 2025), documentazione ufficiale di Banca d'Italia sui bonifici istantanei, pagine di supporto ufficiali di Revolut, N26, HYPE, Trade Republic, Satispay e Wise. Le informazioni sui singoli servizi riflettono quanto dichiarato pubblicamente a fine agosto 2026 e possono cambiare: dove una pagina ufficiale non specifica un dato, l'ho segnalato come tale invece di presumerlo. Questa guida è informativa e non sostituisce una consulenza bancaria personalizzata.
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