Conto cointestato: chi lo offre tra i 6 conti digitali

Cos'è un conto cointestato e come funziona per legge

Un conto cointestato è un conto bancario intestato a più persone contemporaneamente, ognuna delle quali diventa co-titolare a pieno titolo. In Italia la forma più comune è la cointestazione a firma disgiunta: ogni titolare può operare da solo, senza bisogno del consenso degli altri, per prelievi, bonifici o pagamenti. Esiste anche la firma congiunta (serve l'autorizzazione di tutti i titolari per ogni operazione), ma è molto meno diffusa sui conti correnti retail e nessuno dei servizi di questo sito la usa.

Sulla proprietà delle somme vale l'articolo 1298 del codice civile: nei rapporti interni tra i cointestatari, le quote si presumono uguali salvo prova contraria. Con due persone, quindi, il saldo si considera diviso 50% e 50%, indipendentemente da chi ha versato di più — a meno che uno dei due dimostri concretamente che le somme sono sue (per esempio perché provengono dal proprio stipendio).

Responsabilità e pignoramento: cosa succede se uno dei due ha debiti

La presunzione di uguaglianza delle quote (50% e 50%) ha una conseguenza pratica concreta in caso di pignoramento: se un creditore agisce contro uno solo dei cointestatari (art. 543 c.p.c.), può colpire solo la quota presunta del debitore, non l'intero saldo del conto. Il giudice dell'esecuzione deve limitare l'ordinanza a quella quota (art. 553 c.p.c.), e va notificato un avviso al cointestatario non debitore per tutelare la sua parte (art. 599 c.p.c.). La presunzione del 50% è superabile solo con una prova contraria concreta, non con una semplice dichiarazione.

Vale anche il contrario: come visto sopra, ogni cointestatario a firma disgiunta può operare sull'intero saldo senza il consenso dell'altro — quindi in pratica ciascuno "si fida" dell'altro sull'uso del denaro comune, indipendentemente da chi lo ha versato.

Tutela del fondo di garanzia sui conti cointestati

Il tetto di 100.000€ del fondo di garanzia dei depositi (in Italia il FITD) si applica per depositante, non per conto: su un conto cointestato, ciascun titolare ha diritto alla propria copertura fino a 100.000€ sulla sua quota, a patto che quella quota — sommata agli altri eventuali conti personali che ha nella stessa banca — non superi il tetto. In pratica un conto cointestato tra due persone può arrivare a proteggere fino a 200.000€ complessivi, ma solo se nessuno dei due ha già altri fondi in quella banca che gli fanno superare i 100.000€ di propria quota. Il dettaglio completo, con un esempio numerico, è nella guida sul fondo di tutela dei depositi.

Imposta di bollo: non raddoppia

Un dubbio comune: un conto cointestato paga una sola imposta di bollo (34,20€ l'anno, solo sopra i 5.000€ di giacenza media), non una per ciascun titolare — il bollo si applica al conto nel suo complesso. Per la soglia individuale dei 5.000€, invece, la banca somma la quota del conto cointestato agli altri rapporti personali di ciascun titolare presso di lei. Il calcolo passo passo è nella guida imposta di bollo sul conto corrente.

Chi lo offre tra i 6 servizi di questo sito

Applicando tutto questo ai 6 conti del sito, la situazione è più varia di quanto sembri a prima vista: un solo vero conto cointestato, un'alternativa digitale, e quattro conti che restano strettamente personali.

Revolut: come funziona nel dettaglio

Revolut è l'unico dei 6 servizi con un vero conto cointestato in Italia. Per aprirlo servono: almeno 18 anni per entrambi, un conto Revolut personale già attivo per ciascuno, residenza nello stesso paese, superamento dei controlli KYC, e nessuno dei due deve essere già cointestatario di un altro conto cointestato Revolut.

Ciascun titolare possiede una quota uguale del saldo, anche se versa importi diversi dall'altro, e può prelevare, pagare o chiudere il conto senza l'autorizzazione dell'altro — la stessa logica della firma disgiunta vista sopra. Entrambi i titolari sono inoltre congiuntamente responsabili di tutto ciò che accade sul conto: le azioni di uno possono avere conseguenze anche per l'altro, inclusa un'eventuale chiusura. In caso di disaccordo segnalato tra i titolari, Revolut blocca i pagamenti in uscita fino a un'autorizzazione scritta di entrambi; in caso di decesso di un titolare, il conto viene bloccato in attesa della documentazione necessaria per l'allocazione dei fondi. Sui costi: la prima carta per ciascun titolare è gratuita (con eventuale spedizione a pagamento), le carte sostitutive costano 6€; per il resto si applicano le commissioni e i limiti del piano di abbonamento individuale di ciascun titolare, che non si sommano tra loro.

Un chiarimento importante, perché è un errore comune: le carte usa e getta e il secondo bancomat fisico che si possono aggiungere su un conto Revolut personale (utili, per esempio, per dare una carta al proprio partner) non sono un conto cointestato — restano un conto a un solo titolare con più carte associate. Il dettaglio di questa distinzione, con un caso concreto, è nella guida come funziona Revolut.

N26: Spazi Condivisi, l'alternativa che non è una cointestazione

N26 non offre un conto cointestato tradizionale, ma una funzione alternativa chiamata Spazi Condivisi: chi la crea diventa amministratore di uno spazio di risparmio interno al proprio conto personale, e può invitare fino a 10 altri clienti N26 a farne parte. Ogni partecipante può versare e prelevare fondi, con la cronologia delle transazioni visibile a tutti — utile per spese di coppia, viaggi condivisi o gestione familiare — ma il conto principale resta legalmente intestato solo all'amministratore, senza la responsabilità solidale né la piena parità di diritti di un vero conto cointestato.

C'è un limite legato al piano: i clienti con piano N26 Standard (il piano gratuito) possono solo partecipare a un massimo di 2 spazi creati da altri, ma non possono crearne di propri — serve un piano premium (Smart, You, Metal o Business). È coerente con il limite sulle funzioni premium già segnalato nella guida sicurezza N26.

Satispay, Wise, Trade Republic, Hype: nessuna cointestazione

Satispay è un caso a parte perché non è tecnicamente un conto bancario: è un'app di pagamento collegata a un conto corrente esterno, e ogni persona può avere un solo account Satispay a proprio nome. Secondo una risposta ufficiale di Satispay, se il conto corrente collegato è cointestato, ciascun cointestatario può comunque attivare il proprio account Satispay personale collegandolo allo stesso IBAN condiviso — quindi due persone possono "usare" lo stesso conto cointestato via Satispay, ma con due account Satispay separati, non uno cointestato. Il dato ufficiale disponibile risale al 2019: prima di farci affidamento conviene verificarlo con l'assistenza Satispay al momento dell'attivazione.

Wise offre solo conti individuali: non è possibile aprire un conto Wise cointestato. È però possibile inviare denaro da un conto bancario esterno cointestato verso il proprio conto Wise personale — una funzione diversa dal cointestare il conto Wise stesso. Trade Republic e Hype escludono entrambi la cointestazione in modo esplicito nella loro documentazione ufficiale: Trade Republic non offre nessuna forma di deposito titoli condiviso, Hype dichiara il conto uno "strumento personale" per cui "non è possibile la cointestazione".

Gli errori più comuni

• Confondere una seconda carta con un conto cointestato. Su Revolut, dare una carta aggiuntiva al proprio partner non crea un conto cointestato: il conto resta a un solo titolare.
• Pensare che gli Spazi Condivisi N26 siano equivalenti a una cointestazione. Non danno responsabilità solidale né pari titolarità legale: il conto resta dell'amministratore.
• Dare per scontato che la tutela del fondo di garanzia raddoppi automaticamente. Il tetto è per depositante, sulla quota di ciascuno, non un raddoppio automatico del conto.
• Credere che l'imposta di bollo raddoppi su un conto cointestato. Si paga una sola volta sul conto, non una per titolare.

Domande frequenti

Guide correlate

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• 💳 Come funziona Revolut
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